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一张惠农卡 方便咱农家:农村“钱”途调查

发布时间:2011年11月09日 14:21 | 进入三农论坛 | 来源:人民网 | 手机看视频


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  自种子埋于土壤的那一刻,农民的生产便离不开“钱”。从“零钱”到“整钱”,从“生产”到“加工”,从“一户”到“一个组织”,农村、农民、农业在“钱”的不断流动中,实现了“物流”、“人流”、“信息流”快速运转的产业化发展格局。这些由“钱”演绎的农村金融无疑成了现代农业发展的核心。 

  一直以来,金融被人们称为经济发展的“血液”。对于拥有近九亿人口的农村而言,这已然是不可改变的“定律”。近年来,基于农业弱质产业属性,融资风险大、周期长等特点,各大商业银行及信用社不断收缩农村信贷阵地,农村存贷比例呈现逐年上涨态势。在农村,“钱流”与“产业”正上演着何种对话,“金融”与“财富”述说着怎样的故事?农业的“钱”景又将如何? 

  小“卡片”大“魔力” 

  惠农卡背后的农村信贷实践 

  “先透支两万块吧,去年也差不多这么多钱。”小伙子说。 

  “那就一万吧,去年的那些物件还都挺新的,估计就买点零散的东西。”老大爷讲道。 

  记者来到鱼台农业银行的营业大厅时,一位小伙子手里拿着一张卡片正和身边的老大爷商量着贷款的事情,不一会的功夫,一万块钱从取款机里取出来了。原来这张黄色的卡片就是惠农卡,农户们亲切地称之为“手中宝”。“一卡在手,咱们农户再也不愁钱了。”老大爷告诉记者。 

  惠农卡是农业银行2008年4月推出的一款用于农户透支的“信用卡”。通过“多户联保”、“‘企业+农户’联保”以及“‘合作社+农户’联保”等模式,实现了小农户与大银行之间的对接,防范了贷款信用风险,提升了农村金融服务水平,在农村经济发展和农民生活中发挥了重要作用。 

  “惠农卡贷款比较快,免去了之前繁琐的审批程序,而且贷款利率方面也比较优惠,实惠又便利。”前来透支的用户讲道。 

  “凡是村里信誉度好的农户基本上都用,最高透支5万元。截止到目前,县行已经发放了1.2万张卡,有效地促进了各类特色种植及养殖业的快速发展。这也是咱们行‘联保理念’的重大创举,实现了农户与银行的双赢。”鱼台农行相关负责人介绍。 

  一直以来,农村贷款困扰着各大商业银行,基于农村信贷规模小、用户散、信息不对称等特点,银行融资风险管理成本以及运维成本相对较高,农村市场自然成为许多商业银行信贷投放的“红灯区”。惠农卡以及与之匹配的“多户联保理念”无疑为农村信贷的发展提供一种思考和实践,促进“钱流”快速、安全、有效地进入农村市场。 

  “其实,我们的“联保理念”不仅仅体现在惠农卡上。这几年,我们根据鱼台县域经济的发展特点,即小企业占比相对较高,抵押能力不足、融资能力差等特点,推行了合作社与多户联保相结合的贷款模式,充分发挥了农村金融的服务水平。”鱼台农业信贷科相关负责人讲道。 

  据了解,鱼台县域经济结构中,小企业以及农业产业化龙头企业占比相对较高,基于其抵押能力不足,融资能力差等特点,小企业贷款难、担保难的问题一直制约着当地经济的发展。2008年3月,鱼台农行联合县经贸局举办了“小企业多户联保贷款”银企合作促进会,35家中小企业的法人代表和财务人员共45人参加了会议,就中小企业多户联保贷款的条件、准入标准、操作方法、贷款方式进行了详细介绍,并对客户提出的一系列建议和问题进行了逐一解答。小企业客户对这一产品表现出极大的兴趣,纷纷提出小企业联保贷款申请。这也是全市农行系统第一个进行的小企业多户联保贷款的宣讲营销,随后这一做法在全市、全省范围内得以推广。“多户联保贷款理念以及基于合作社的联保模式极大地促进了信贷资金安全、有效地向农村市场以及小企业的投放,推进当地经济又好又快的发展。这些无疑为小企业以及三农信贷找到了解决之道。”中国农业银行济宁分行相关负责人讲道。 

  据介绍,2008年8月,该行在山东省农行系统率先发放一组5户小企业联保贷款550万元。截止到目前,该行已累计向40家小企业累计发放多户联保贷款12000万元,向小企业发放简式快速贷款3600万元,占全行全部新增贷款的70%;新扶持了鱼台中鲁农副产品有限公司等43户优质小企业,2010年3月末,鱼台县小企业增加值同比增长30%,增幅高于规模以上工业企业8个百分点;利润同比增长30%,高于规模以上工业企业6个百分点。“鱼台农行的农村信贷的思考和实践向我们展示一个事实,当前在农民专业合作社基础上拓展的以互助联保为主要金融功能的模式得到快速发展,有效解决了农户的融资难问题。这实质上就是合作社利用俱乐部机制,供给了标准化的基础信用这一准公共产品,解决了信息不对称问题。”业内专家指出。 

  “钱流”涌动 

  走进农村的“炕头银行” 

  镜头: 华 喜,贷款5000元用于修房…… 

  辛如建,贷款2300元用于购买农资…… 

  刘 彪,贷款5000元购大棚…… 

  刘世涛,贷款3000元买良种…… 

  师龙付,贷款10000元用于养鸡…… 

  孙者立,贷款30000元用于经营百货店…… 

  (由于涉及财产隐私,农户名字虚构) 

  这是记者在邹城市农村看到的一张贷款记录。特别的是,它不是当地信用社的记录,也不是银行的记录,而是一家政府机构登记在案的“农村银行”——邹城市汇金源农民资金互助合作社。 

  提起农村资金互助合作社,当地农民都亲切地称它为“炕头银行”。当养猪没有买饲料的钱,种粮缺少买化肥的钱,孩子上学没攒够书本费,农户们有了一个可以暂时借钱的好地方,很大地方便了农民用钱的需求。“和其他金融机构不同,‘纯民办’、‘非盈利’是资金互助社的重要特点,鼓励小额、短期贷款,以加速资金周转满足更多的社员互助。”合作社一位负责人讲道。 

  记者采访的当天,社员老王和老伴来到了合作社,他们准备贷款一万块钱给儿子娶媳妇。说话的工夫,老两口办完了所有的贷款手续,老王从合作社工作人员手上接过钱,高兴地对记者说,“家里搞了个塑料大棚,资金暂时周转不开。儿子不能不娶媳妇啊,这下问题都解决了。” 

  多年来,农业作为一种弱质型产业,有着风险大、收益周期长等特点,加之农村信用资源一直处于零散状态,管理成本较高,农村金融业务一直呈现运营成本高、经营风险大、收益周期长、经营利润率低等特点,各大商业银行及信用社相继收缩农村信贷阵地,农民贷款难、融资成本高一时间成了困扰我国农村经济发展的瓶颈。农民资金互助合作社的出现,无疑给农村的金融发展带来曙光。“农民资金互助合作社,它通过农户资金入股入社的方式开展社区内的金融活动,让农户的经济活动和金融连在了一起,有效地控制了农村信用风险问题,在一定程度上缓解了农民短期融资难的困境。”业内人士讲道。 

  据不完全统计,山东全省超过600家合作社内部开展了资金、信用互助合作。然而,提及其发展前景,许多资金互助合作社的负责人及相关业内人士都持谨慎态度。一方面,作为准金融组织,资金互助是在农村金融服务长期缺位的情况下产生的,很可能会随着情况的改观而消亡。另一方面,现阶段互助社受到自有资金制约,只能解决临时性小额资金需求,与此同时,互助社参与规模也不宜过大,毕竟农民金融知识缺乏,民主管理意识不高,资金互助工作存在一定风险,也缺少分担机制。 

  从“住房抵押”到“钢结构抵押” 

  盘活农民的“资本” 

  “随着农业产业化、规模化的发展,土地流转、土地托管问题日益普及,大规模的土地使用权以及其产出、收益应当成为合理的抵押物,这样才能适应农业产业化发展的趋势。”业内人士指出。 

  三年前,枣庄市山亭区政府在该区徐庄土地合作社进行土地使用产权登记,在土地承包经营权证基础上发放了“农村土地使用产权证”,并通过地方金融、司法出台相关政策,赋予“土地使用产权证”折股、抵押担保等功能,明确农村土地使用产权证是在农村土地承包经营期内的一定期限中土地承包经营权属的证明,期限届满后,土地承包经营权仍为《农村土地承包经营权证》载明的承包人享有。这被一些专家认为是具有国外的土地银行的雏形,为我国的农村资产资本化改革提供了一个较为规范的蓝本。 

  对农民而言,土地是他们最大的资本。然而依照法律,农村土地属于集体资产,不能用于抵押融资。如今不考虑所有权、承包经营权的问题,农地在一定时期内的使用权,以及其产出、收益成为抵押物,这已经在济宁农村金融创新中得以实现。 

  随着农业社会化分工的不断细化,以及对融资需求的不断增大,现阶段全国很多地区在积极探索农村信贷有效抵押物问题。据了解,目前在全国很多地方已经开展了林权抵押贷款工作,将《他项权证》引入到林权抵押贷款中。林权抵押有了《他项权证》,一旦发生不良贷款,金融部门处置林木就有了法律保障。当然,也要认真研究各种配套措施,防止因林地流转过快过猛引发农民土地流失、资源环境破坏等各类问题。 

  与此同时,大棚抵押、钢结构抵押、海域使用权抵押、住房抵押等等也相继出现,随着有效抵押方式不断拓展,“三农”的“钱”途将越来越好。

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